Verplichte AOV straks goedkoper? Nieuwe berekeningen geven hoop!

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen – de zogeheten BAZ – komt eraan. Veel mensen schrokken eerder van het plan: je zou 6,5% van je winst moeten afdragen, terwijl de uitkering maximaal het minimumloon is. Maar nu is er goed nieuws: volgens een nieuwe, onafhankelijke berekening kan die premie lager uitvallen – en waarschijnlijk gaat de wachttijd naar twee jaar.

Nieuwe berekening: premie kan naar 5,0%

Een werkgroep van het Koninklijk Actuarieel Genootschap (AG) heeft onderzocht wat een realistische premie zou zijn. Hun conclusie:

• 5,6% bij een wachttijd van één jaar
• 5,0% bij een wachttijd van twee jaar

Daarbij hoort een bandbreedte van 4,7 tot 5,3%. Ter vergelijking: het ministerie van Sociale Zaken rekent zelf met 5,5% bij twee jaar wachttijd.

Waarom die lagere premie? De onderzoekers verwachten dat zelfstandigen minder vaak langdurig ziek worden dan werknemers – onder andere doordat ze minder psychische klachten ervaren. Ook is het criterium om een uitkering te krijgen strenger: je krijgt pas iets als je echt helemaal niet meer in staat bent om het minimumloon te verdienen.

Twee jaar wachttijd: wat betekent dat?

Er wordt op dit moment vanuit gegaan dat de wachttijd in de wet wordt verlengd naar twee jaar. Dat betekent dat je pas na twee jaar ziekte een uitkering kunt krijgen via de BAZ. Dit sluit aan op de regels voor werknemers (WIA), maakt de uitvoering makkelijker voor UWV en Belastingdienst, én zorgt voor een lagere premie.

Voor veel zelfstandigen die nu al deelnemen aan een schenkkring, broodfonds of zelf iets geregeld hebben voor het eerste jaar of twee jaar, kan dit goed aansluiten. De verplichte BAZ is dan pas een vangnet ná die periode.

Hoeveel premie betaal je straks?

De premie wordt berekend over je winst uit onderneming, maar alleen tot een maximum van ongeveer €35.000 per jaar. Verdien je meer? Dan betaal je niet méér premie. De maximale premie is dan:

• Zo’n €195 per maand bij 6,5%
• Zo’n €150–170 per maand bij 5,0–5,6%

De uitkering die je via de BAZ kunt krijgen is maximaal gelijk aan het minimumloon.

Wat is een opt-out?

Een opt-out betekent dat je als zelfstandige mag kiezen voor een andere verzekering dan de verplichte BAZ, zolang die minstens dezelfde dekking biedt. Je hoeft dan geen BAZ-premie te betalen, omdat je al goed verzekerd bent via een private AOV.

De opt-out blijft voorlopig bestaan, maar met een belangrijke voorwaarde: je kunt maar één keer per jaar overstappen, namelijk op 1 januari. Wil je dus in de loop van het jaar veranderen van verzekering, dan moet je wachten tot het nieuwe jaar.

Deze regel moet het voor de Belastingdienst uitvoerbaar houden.

Wat nu?

De wet wordt op dit moment aangepast. Daarna volgen nog adviezen en goedkeuring in Den Haag. De verwachting is dat de regeling op zijn vroegst in 2030 ingaat.

Wat wel duidelijk is: de premie lijkt lager dan eerder gedacht, en er komt meer duidelijkheid over wat je zelf mag regelen – en wat verplicht is.