Home » Arbeidsongeschiktheid
Inkomen & arbeidsongeschiktheid
Arbeidsongeschiktheid
Als zelfstandige in de bouw ben je afhankelijk van één ding: dat je kunt blijven werken. Maar wat als dat tijdelijk niet lukt door ziekte of een ongeluk?
Geen inkomen betekent direct druk op je vaste lasten. Opdrachtgevers wachten niet. En veel zzp’ers stellen het regelen van een vangnet uit.
De vraag is niet of je iets regelt. De vraag is hoe.
Er zijn meerdere manieren om je vangnet te regelen
Er bestaat geen oplossing die voor iedereen werkt. Wat voor jou het beste is, hangt af van je inkomen, je vaste lasten en hoeveel onzekerheid je aankunt. Hieronder vind je de drie opties die er voor zelfstandigen in de bouw toe doen.
ARBEIDSONGESCHIKTHEIDS
VERZEKERING (AOV)
Je verzekert je voor een inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Je spreekt vooraf af welk bedrag je ontvangt en onder welke voorwaarden. De dekking loopt via een verzekeraar.
Basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ)
De overheid werkt aan een verplichte basisregeling voor zelfstandigen. De exacte invulling is nog niet definitief. Deze regeling is bedoeld als basis vangnet.
Zelfstandigen Bouw schenkkring
Je vormt een groep met andere zelfstandige vakmensen. Als je arbeidsongeschikt raakt ontvang je schenkingen uit de groep. Je regelt het samen met andere zzp’ers in de bouw.
Meerdere oplossingen, één vangnet
Arbeidsongeschiktheid kun je op verschillende manieren opvangen. Denk aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering, de AOV Bouw schenkkring of een eigen financiële buffer. Welke oplossing past, hangt af van jouw situatie.
De AOV Bouw kan bijvoorbeeld helpen om de eerste periode van arbeidsongeschiktheid financieel op te vangen. Andere zzp’ers combineren dit met een verzekering die later uitkeert, of kiezen juist voor persoonlijk advies over een passende AOV.
Ook de komst van de wettelijke basisverzekering arbeidsongeschiktheid, de BAZ, speelt hierin mee. De precieze regels zijn nog niet definitief. Het is de bedoeling dat zzp’ers onder voorwaarden kunnen afzien van de BAZ als zij zelf al een passende voorziening hebben geregeld.
Onze adviseurs kijken graag met je mee. Zo weet je welke mogelijkheden er zijn en hoe je een vangnet regelt dat past bij jouw werk, inkomen en situatie.
Regel het vandaag nog. Niet morgen
Elk jaar dat je wacht kost het je mogelijk meer premie en vergroot de kans dat je zonder vangnet uitvalt. Een gesprek met onze adviseur kost je een halfuur en niets meer.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering in de bouw verschilt per persoon. Er is geen vaste prijs, wat jij betaalt hangt af van een aantal factoren.
De belangrijkste factoren die je premie bepalen:
- Leeftijd: hoe jonger je begint, hoe lager je premie. Wachten kost geld.
- Verzekerd bedrag: wat wil je ontvangen als je uitvalt? Stem dit af op je werkelijke netto besteedbaar inkomen.
- Wachttijd: hoe lang kun je zelf overbruggen voordat de uitkering ingaat? Een langere wachttijd verlaagt je premie aanzienlijk.
- Beroep: niet elk beroep in de bouw draagt hetzelfde risico. Een metselaar, dakdekker of steigerbouwer heeft een hoger uitvalrisico dan een calculator of uitvoerder. Hoe zwaarder het fysieke werk, hoe hoger de risicoklasse en dus de premie. Dit is een van de redenen waarom een AOV voor bouwvakkers anders geprijsd is dan voor kantoorwerkers.
Uitval in de bouw komt vaker voor dan je denkt
Fysiek zwaar werk, werken op hoogte, repeterende bewegingen. De kans dat je als zelfstandige in de bouw te maken krijgt met langdurige uitval is groter dan in de meeste andere sectoren.
De meest voorkomende oorzaken:
- Rugklachten door langdurig tillen en bukken
- Schouder en armklachten door werken boven het hoofd
- Knieproblemen door langdurig knielen
- Valincidenten op de bouwplaats
- Gehoorschade door langdurige blootstelling aan lawaai
- Burnout door werkdruk en financiële stress
Een groot deel van de zelfstandigen in de bouw heeft niets geregeld. Terwijl de gevolgen van uitval direct voelbaar zijn: geen opdrachten, geen inkomen, maar wel doorlopende vaste lasten
Veelgestelde vragen
Moet ik als zzp’er in de bouw iets regelen voor arbeidsongeschiktheid?
Er is op dit moment geen wettelijke verplichting. Maar als jij uitvalt, stopt je inkomen direct. Vaste lasten lopen gewoon door. Voor een zzp’er in de bouw is uitval een reëel risico en de gevolgen zijn direct voelbaar. Het is verstandig om iets te regelen, los van wat de wet zegt.
Wat is het verschil tussen de AOV, de schenkkring en de BAZ? Een AOV sluit je af bij een verzekeraar. Vaste afspraken, vaste premie. De Zelfstandigen Bouw Schenkkring is een eigen voorziening van Zelfstandigen Bouw: een groep bouw-zzp’ers die elkaar steunen bij uitval. De BAZ is een toekomstig wetsvoorstel van de overheid. Nog niet ingevoerd.
Wat als de BAZ er komt terwijl ik al een AOV heb?
Als je AOV aan de eisen voldoet, hoef je niet de verplichte BAZ af te nemen.
Ik ben net gestart als zzp’er. Kan ik al meedoen? Ja. En het is zelfs slim om vroeg te beginnen. Plan een informatiegesprek in voor meer informatie.
