Als zelfstandige in de bouw ben je afhankelijk van één ding: dat je kunt blijven werken. Maar wat als dat tijdelijk niet lukt door ziekte of een ongeluk?
Geen inkomen betekent direct druk op je vaste lasten. Opdrachtgevers wachten niet. En veel zzp’ers stellen het regelen van een vangnet uit.
De vraag is niet of je iets regelt. De vraag is hoe.
Er zijn meerdere manieren om je vangnet te regelen
Er bestaat geen oplossing die voor iedereen werkt. Wat voor jou het beste is, hangt af van je inkomen, je vaste lasten en hoeveel onzekerheid je aankunt. Hieronder vind je de drie opties die er voor zelfstandigen in de bouw toe doen.
ARBEIDSONGESCHIKTHEIDS VERZEKERING (AOV)
Je verzekert je voor een inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Je spreekt vooraf af welk bedrag je ontvangt en onder welke voorwaarden. De dekking loopt via een verzekeraar.
Basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ)
De overheid werkt aan een verplichte basisregeling voor zelfstandigen. De exacte invulling is nog niet definitief. Deze regeling is bedoeld als basis vangnet.
Zelfstandigen Bouw schenkkring
Je vormt een groep met andere zelfstandige vakmensen. Als je arbeidsongeschikt raakt ontvang je schenkingen uit de groep. Je regelt het samen met andere zzp’ers in de bouw.
De drie mogelijkheden hierboven zijn geen alternatieven voor elkaar. Ze vullen elkaar aan, en je kunt ze naast elkaar gebruiken. Zo kan de Zelfstandigen Bouw Schenkkring de wachttijd van de BAZ (2 jaar) financieel helpen overbruggen. Een AOV kan straks dienen als opt-out voor de BAZ, mits die voldoet aan de gestelde eisen.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering in de bouw verschilt per persoon. Er is geen vaste prijs, wat jij betaalt hangt af van een aantal factoren.
De belangrijkste factoren die je premie bepalen:
Leeftijd: hoe jonger je begint, hoe lager je premie. Wachten kost geld.
Verzekerdbedrag: wat wil je ontvangen als je uitvalt? Stem dit af op je werkelijke netto besteedbaar inkomen.
Wachttijd: hoe lang kun je zelf overbruggen voordat de uitkering ingaat? Een langere wachttijd verlaagt je premie aanzienlijk.
Beroep: niet elk beroep in de bouw draagt hetzelfde risico. Een metselaar, dakdekker of steigerbouwer heeft een hoger uitvalrisico dan een calculator of uitvoerder. Hoe zwaarder het fysieke werk, hoe hoger de risicoklasse en dus de premie. Dit is een van de redenen waarom een AOV voor bouwvakkers anders geprijsd is dan voor kantoorwerkers.
Fysiek zwaar werk, werken op hoogte, repeterende bewegingen. De kans dat je als zelfstandige in de bouw te maken krijgt met langdurige uitval is groter dan in de meeste andere sectoren.
De meest voorkomende oorzaken:
Rugklachten door langdurig tillen en bukken
Schouder en armklachten door werken boven het hoofd
Knieproblemen door langdurig knielen
Valincidenten op de bouwplaats
Gehoorschade door langdurige blootstelling aan lawaai
Burnout door werkdruk en financiële stress
Een groot deel van de zelfstandigen in de bouw heeft niets geregeld. Terwijl de gevolgen van uitval direct voelbaar zijn: geen opdrachten, geen inkomen, maar wel doorlopende vaste lasten.
Waarom Zelfstandigen Bouw?
Wij kennen de bouw en de risico’s die daarbij horen.
Een AOV is een verzekering die je zelf afsluit bij een verzekeraar. De BAZ is een toekomstige publieke basisverzekering die mogelijk verplicht wordt. De ZB Schenkkring is een onderlinge regeling waarbij bouw-zzp’ers elkaar steunen.
Dan kijk je of je AOV voldoet aan de opt-out eisen. Als dat zo is, hoef je de BAZ-premie niet te betalen. Voldoet je AOV er niet aan, dan kan een aanpassing van de polis mogelijk uitkomst bieden. Onze adviseur helpt je daarbij.
Er is op dit moment geen wettelijke verplichting. De BAZ is een wetsvoorstel. Maar los van de wet geldt: als jij uitvalt, valt je inkomen ook weg. Dat is voor een zzp’er een reëel financieel risico. Het is verstandig om daar iets voor te regelen.
De BAZ is een wetsvoorstel voor een verplichte basisregeling voor IB-ondernemers. Invoering niet vóór 2030. Als de BAZ wet wordt, vervangt de schenkkring die verplichting niet. Maar de schenkkring kan wél helpen om de wachttijd van 2 jaar te overbruggen. Meer info op de Arbeidsongeschiktheid
Dan kijk je of je AOV voldoet aan de opt-out eisen. Als dat zo is, hoef je de BAZ-premie niet te betalen. Voldoet je AOV er niet aan, dan kan een aanpassing van de polis mogelijk uitkomst bieden. Onze adviseur helpt je daarbij.
Hoe kunnen we je helpen?
WhatsApp
Wij beantwoorden je vragen van maandag t/m vrijdag van 09:00 tot 17:00.
